Úrok přes čtyři procenta ročně dnes nabízí hned několik bank. Samotné číslo v reklamě ale při výběru spořicího účtu nestačí. Rozhoduje také limit zvýhodněného zůstatku, podmínky pro přiznání bonusové sazby nebo třeba nutnost pravidelně investovat. Porovnali jsme proto aktuální nabídku podle toho, kolik by jednotlivé účty skutečně vydělaly při modelovém vkladu 500 tisíc korun.
Sazby a podmínky jsou aktuální k září 2026.
Obsah článku:
- Spořící účty srovnání: nejvyšší sazba nemusí znamenat nejvyšší výnos
- UniCredit nabízí 4,30 procenta, maximum je ale spojené s investováním
- CREDITAS: 4,25 procenta s investicí, čtyři procenta i bez ní
- Raiffeisenbank: čtyři procenta za platby, dalších 0,2 bodu za investování
- mBank: maximální sazba platí jen na první čtvrtmilion
- Trinity Bank: 4,08 procenta bez plateb kartou a investování
- Komerční banka úročí 3,5 procenta až do milionu
- Partners Banka nemá horní limit zvýhodněného zůstatku
- Fio banka sází na jednoduchost
- Air Bank ukazuje, jak výrazně může výnos změnit limit
- MONETA nabízí 2,6 procenta bez dalších podmínek
- Bez investování se rozdíly mezi nejlepšími účty výrazně zmenšují
- U vyššího zůstatku se může pořadí úplně změnit
- Jak tedy spořicí účty porovnávat?
Spořící účty srovnání: nejvyšší sazba nemusí znamenat nejvyšší výnos
Na českém trhu se v září 2026 maximální sazby na spořicích účtech dostávají nad čtyři procenta. UniCredit Bank nabízí až 4,30 procenta ročně, Banka CREDITAS 4,25 procenta, mBank 4,21 procenta a Raiffeisenbank 4,20 procenta. Rozdíly mezi nimi ale začnou být zajímavější až ve chvíli, kdy se do výpočtu započítají jednotlivá úroková pásma a podmínky.
Pro naše srovnání používáme modelový zůstatek 500 tisíc korun uložený po celý rok. Počítáme s tím, že klient splní všechny podmínky pro uvedenou sazbu. Čistý výnos je orientačně vypočten po odečtení 15% srážkové daně z úroků.
Model zároveň předpokládá, že se sazba po dobu dvanácti měsíců nezmění. To v praxi není zaručeno – většina bank může vyhlašované úročení průběžně upravovat. Výpočet také záměrně nezohledňuje drobný efekt dalšího úročení již připsaných úroků, aby byly produkty srovnatelné stejnou metodikou.
| Banka a produkt | Maximální sazba | Hlavní podmínka | Úročení 500 000 Kč | Modelový čistý výnos za rok |
| UniCredit Bank – Účet na spoření | 4,30 % | 10 plateb kartou + investice | 4,30 % | 18 275 Kč |
| CREDITAS – Spořicí účet TOP | 4,25 % | investice | 4,25 % | 18 063 Kč |
| Raiffeisenbank – Bonusový spořicí účet | 4,20 % | 10 plateb kartou + investice | 4,20 % | 17 850 Kč |
| mBank – mSpořicí účet Plus | 4,21 % | příjem 15 000 Kč + 5 plateb kartou | 4,21 % do 250 tis., 4,01 % dále | 17 468 Kč |
| Trinity Bank – Narozeninový spořicí účet | 4,08 % | nový vklad | 4,08 % | 17 340 Kč |
| Komerční banka – Spořicí účet | 3,50 % | účet u KB, případně nový vklad | 3,50 % | 14 875 Kč |
| Partners Banka – Spořicí účet | 3,20 % | aktivní používání účtu | 3,20 % | 13 600 Kč |
| Fio banka – Fio spořicí účet | 3,00 % | bez podmínek aktivity | 3,00 % | 12 750 Kč |
| Air Bank – Spořicí účet | 3,20 % | pravidelné spoření | 3,20 % do 300 tis., 2 % dále | 11 560 Kč |
| MONETA – Spořicí účet | 2,60 % | bez podmínek | 2,60 % | 11 050 Kč |
UniCredit nabízí 4,30 procenta, maximum je ale spojené s investováním
Nejvyšší nominální sazbu z porovnávaných nabídek má aktuálně Účet na spoření od UniCredit Bank. Do 500 tisíc korun lze získat 4,30 procenta ročně. Nestačí však pouze uložit peníze. Klient musí za měsíc alespoň desetkrát zaplatit kartou a zároveň pravidelně investovat nejméně 2 000 korun měsíčně, případně uskutečnit jednorázovou investici alespoň 50 tisíc korun.
Bez investice lze dosáhnout na rovná čtyři procenta. Podmínkou je opět deset plateb kartou a zároveň příchozí platby alespoň 20 tisíc korun za kalendářní měsíc. Část zůstatku mezi 500 tisíci a dvěma miliony korun se při splnění podmínek úročí třemi procenty. Bez splnění požadavků klesá sazba na 0,01 procenta.
U půlmilionového vkladu činí rozdíl mezi 4,30 a 4,00 procenta po zdanění přibližně 1 275 korun za rok. Investiční produkt by proto klient neměl vybírat pouze podle toho, zda mu přidá několik desetin procentního bodu na spořicím účtu.
Čtěte také: rozhovor s Nicole Krajčovičovou z ČSOB Asset Management
CREDITAS: 4,25 procenta s investicí, čtyři procenta i bez ní
Podobně pracuje s bonusy Spořicí účet TOP od Banky CREDITAS. Základní sazba do 500 tisíc korun činí 3,25 procenta. Klient, který pravidelně investuje alespoň 3 000 korun měsíčně nebo už má u banky investice v hodnotě minimálně 300 tisíc korun, získá další procentní bod a dostane se na 4,25 procenta.
Zajímavou alternativu mají i klienti, kteří investovat nechtějí. Pokud jim na navázaný účet přijde za měsíc alespoň 20 tisíc korun a desetkrát zaplatí kartou, banka přidá bonus 0,75 procentního bodu a výsledná sazba dosáhne čtyř procent.
Část zůstatku nad 500 tisíc korun se přitom úročí 3,30 procenta bez omezení maximální částky. Při modelových 500 tisících korunách znamená maximální sazba čistý roční výnos přibližně 18 063 korun.
Raiffeisenbank: čtyři procenta za platby, dalších 0,2 bodu za investování
Bonusový spořicí účet Raiffeisenbank rozděluje zvýhodnění na dvě části. Deset plateb kartou za měsíc zvyšuje sazbu na prvních 500 tisíc korun na rovná čtyři procenta. Dalších 0,20 procentního bodu klient získá, pokud pravidelně investuje do podílových fondů alespoň 500 korun měsíčně nebo hodnota jeho investičního portfolia dosahuje nejméně 400 tisíc korun.
Maximální sazba tak činí 4,20 procenta ročně. U půlmilionového zůstatku představuje dodatečný investiční bonus po zdanění pouze zhruba 850 korun za rok.
U vyšších částek záleží na tarifu běžného účtu. Například u Aktivního účtu se část mezi 500 tisíci a jedním milionem korun úročí třemi procenty, u Exkluzivního účtu může toto pásmo pokračovat až do pěti milionů korun.
Zdroj fotky: Adobe Stock
mBank: maximální sazba platí jen na první čtvrtmilion
Na první pohled patří mSpořicí účet Plus od mBank díky sazbě až 4,21 procenta mezi úplnou špičku. Maximální sazba ovšem platí pouze na prvních 250 tisíc korun. Část mezi 250 a 500 tisíci se úročí 4,01 procenta, mezi 500 tisíci a třemi miliony 3,41 procenta a nad tuto hranici 3,21 procenta.
Při zůstatku 500 tisíc korun tak není celý vklad úročen 4,21 procenta. Polovina získává 4,21 procenta a druhá polovina 4,01 procenta. Modelový čistý výnos proto činí přibližně 17 468 korun.
První tři měsíce poskytuje mBank bonusovou sazbu bez podmínek. Následně musí dospělému klientovi na mKonto měsíčně přijít alespoň 15 tisíc korun a zároveň musí nejméně pětkrát zaplatit kartou.
Právě mBank dobře ukazuje, proč při srovnávání nestačí seřadit produkty podle nejvyššího čísla uvedeného v reklamě.
Trinity Bank: 4,08 procenta bez plateb kartou a investování
Jednodušší systém nabízí Narozeninový spořicí účet Trinity Bank. Do 500 tisíc korun banka nabízí sazbu 4,08 procenta, nad tuto částku 3,30 procenta bez horního limitu. Sazby jsou podle aktuálních podmínek garantované do konce roku 2026.
Klient nemusí platit kartou ani pravidelně investovat. Důležitá je ale podmínka nového vkladu. Nabídka je určena pro nový účet s novými prostředky, u stávajících klientů se uplatňují pravidla pro navýšení zůstatku.
Modelových 500 tisíc korun by při nezměněné sazbě přineslo po zdanění přibližně 17 340 korun za rok. Proti maximální sazbě Raiffeisenbank jde o rozdíl pouhých 510 korun ročně, přestože Trinity Bank nevyžaduje pravidelné platby kartou ani investování.
Mohlo by Vás zajímat: Recenze XTB
Komerční banka úročí 3,5 procenta až do milionu
Spořicí účet Komerční banky nabízí bonusovou sazbu až 3,50 procenta pro zůstatek do jednoho milionu korun.
Nový klient musí ke spořicímu účtu sjednat některý z tarifů běžného účtu, přičemž využít může i bezplatný tarif Start. Stávající klient může zvýhodnění získat po převedení alespoň 100 tisíc korun v jedné platbě z jiné banky a následné aktivaci bonusového úročení.
Půl milionu korun by při neměnné sazbě vydělalo po zdanění přibližně 14 875 korun za rok. Výhodou proti některým konkurentům je především vyšší limit – sazba 3,5 procenta se vztahuje až na jeden milion korun.
Partners Banka nemá horní limit zvýhodněného zůstatku
U spořicího účtu Partners Banky činí standardní zvýhodněná sazba 3,20 procenta a vztahuje se na celý zůstatek bez úrokových pásem či maximálního limitu.
U individuálního účtu je pro její zachování potřeba alespoň pětkrát měsíčně zaplatit kartou a mít aktivní službu Hlídání minimálního zůstatku nastavenou alespoň na 20 tisíc korun. U balíčků Pro dva a Pro rodinu poskytuje banka sazbu bez těchto podmínek.
Pokud individuální klient podmínky nesplní, úrok klesá na 2,03 procenta. Při splnění pravidel přinese 500 tisíc korun při sazbě 3,20 procenta čistý modelový výnos 13 600 korun ročně.
Fio banka sází na jednoduchost
Fio spořicí účet nabízí sazbu tři procenta na celý zůstatek bez podmínek v podobě plateb kartou, pravidelného příjmu nebo investování.
Specifikem produktu je omezení počtu odchozích plateb a výběrů na dva měsíčně. Pro běžnou finanční rezervu to nemusí být problém, klient ale musí s omezením počítat.
Při zůstatku 500 tisíc korun odpovídá jednoduchý modelový čistý výnos přibližně 12 750 korun za rok.
Air Bank ukazuje, jak výrazně může výnos změnit limit
Air Bank od 16. září 2026 změnila systém úročení. Za pravidelné spoření nyní nabízí 3,20 procenta do 300 tisíc korun. Část zůstatku nad tuto hranici se úročí dvěma procenty bez horního limitu. Bez pravidelného spoření platí dvě procenta pro celý zůstatek.
Právě zde je vidět význam úrokového stropu. Při vkladu 500 tisíc korun získává 300 tisíc sazbu 3,20 procenta, ale zbývajících 200 tisíc pouze dvě procenta.
Výsledný hrubý úrok tak odpovídá 13 600 korunám a po 15% dani zůstane přibližně 11 560 korun. Maximální sazba 3,20 procenta proto při větším zůstatku nevypovídá o skutečném výnosu celého účtu.
MONETA nabízí 2,6 procenta bez dalších podmínek
Spořicí účet MONETA Money Bank nabízí 2,60 procenta ročně pro zůstatky do jednoho milionu korun. Banka tuto sazbu aktuálně garantuje do 30. září 2026. Část nad jeden milion korun se úročí sazbou 0,50 procenta.
Výhodou je jednoduchost – klient nemusí každý měsíc plnit podmínky v podobě karetních plateb nebo investování. Při půlmilionovém zůstatku představuje sazba 2,60 procenta modelový čistý výnos přibližně 11 050 korun ročně.
Bez investování se rozdíly mezi nejlepšími účty výrazně zmenšují
Pohled pouze na maximální sazby může vytvářet dojem, že investiční podmínka znamená zásadní rozdíl. U půlmilionového vkladu je ale její dopad relativně malý.
UniCredit nabízí s investicí 4,30 procenta, ale aktivní klient bez investice může získat čtyři procenta. CREDITAS se ze 4,25 procenta dostává na čtyři procenta při aktivním používání účtu a Raiffeisenbank nabízí bez investičního bonusu rovněž čtyři procenta.
Čtyřprocentní sazba znamená při 500 tisících korunách po zdanění orientační výnos 17 tisíc korun za rok. Proti maximálním variantám jde tedy o rozdíl zhruba 850 až 1 275 korun.
Investice samozřejmě není poplatek a klient investovaná aktiva vlastní. Jde ale o jiný finanční produkt s jiným rizikem, případnými poplatky a možným kolísáním hodnoty. Rozhodnutí investovat by proto nemělo stát jen na tom, že banka za něj nabídne o několik desetin procentního bodu vyšší úrok na spořicím účtu.
U vyššího zůstatku se může pořadí úplně změnit
Srovnání na modelových 500 tisících korun neznamená, že stejné pořadí bude platit například pro jeden nebo dva miliony.
mBank snižuje sazbu už nad 250 tisíc korun, Air Bank nad 300 tisíc a řada dalších bank mění úročení nad hranicí 500 tisíc. Naopak Trinity Bank úročí část nad půl milionu sazbou 3,30 procenta bez horního limitu, CREDITAS stejně vysokou sazbou 3,30 procenta a Partners Banka používá jednu sazbu pro celý zůstatek.
U vyšších částek je proto ještě důležitější neporovnávat pouze maximální sazbu, ale spočítat vážený výnos přes jednotlivá pásma.
Při ukládání větších sum je zároveň potřeba počítat s limitem zákonného pojištění vkladů. Podle Garančního systému finančního trhu jsou vklady standardně pojištěny do ekvivalentu 100 tisíc eur na jednoho klienta u jedné banky, přičemž se sčítají všechny jeho vklady u dané instituce.
Čtěte dále: : crypto4me – První bezpečná cesta ke kryptu s licencí MiCA
Jak tedy spořicí účty porovnávat?
Aktuální srovnání ukazuje, že samotná maximální sazba je při výběru jen první údaj. Stejně důležitý je limit, do kterého platí, a podmínky, které musí klient každý měsíc splnit.
Při modelovém zůstatku 500 tisíc korun vychází při splnění všech podmínek nejvyšší čistý výnos u UniCredit Bank, Banky CREDITAS a Raiffeisenbank. Mezi jednotlivými produkty však často rozhodují stovky korun ročně, zatímco požadavky na klienta se liší výrazněji.
Pro člověka, který nechce řešit investice nebo měsíční aktivitu, proto může být praktičtější produkt s o něco nižší sazbou a jednoduššími podmínkami. Naopak u vyšších úspor začíná být zásadní, jak banka úročí část peněz nad první zvýhodněné pásmo.
Nejlepší spořicí účet tak nemusí být ten s nejvyšším procentem v reklamě. Důležitější je, jakou sazbu banka ve skutečnosti aplikuje na konkrétní částku, kolik podmínek je nutné splnit a jaký čistý výnos nakonec na účet skutečně připíše.
Zdroj fotky: Adobe Stock
